Combien de temps les paiements manqués restent-ils sur le rapport de crédit (et pourquoi) ?

Réponse exacte : 7 ans

Avec plusieurs factures à retenir, il est facile d'oublier un paiement. Les retards de paiement peuvent ne pas être une grande préoccupation si vous les détectez immédiatement, mais plus votre compte est en souffrance depuis longtemps, plus le risque pour votre crédit qu'il pose est élevé.

Les paiements manqués peuvent être enregistrés sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Les paiements manqués peuvent vous coûter de l'argent en plus d'affecter votre crédit.

Combien de temps les paiements manqués restent-ils sur le rapport de crédit ?

Les retards de paiement sont signalés aux agences d'évaluation du crédit pendant sept ans à compter de la date du défaut. Cependant, si vous payez des factures en souffrance, le retard de paiement ne sera pas supprimé de votre rapport de crédit. Et il faudra encore sept ans pour que votre paiement soit remboursé, quel que soit le retard de votre paiement. 

Étant donné que l'historique des paiements est l'aspect le plus crucial de votre pointage de crédit, un seul retard de paiement peut avoir une forte influence sur votre crédit. L'impact des retards de paiement, en revanche, s'estompe avec le temps, surtout s'il s'agit d'une erreur ponctuelle compensée par des paiements à temps. Avant qu'une facture en retard n'apparaisse sur votre dossier de crédit, vous avez 30 jours pour la payer.

Voici quelques détails supplémentaires en fonction du retard de votre paiement :

• Paiements reçus avec moins de 30 jours de retard : vous avez de la chance si vous manquez votre date d'échéance mais effectuez un paiement avant qu'il ne soit en retard de 30 jours. Les créanciers ne divulguent pas les retards de paiement aux bureaux de crédit avant qu'ils ne soient en retard de 30 jours. Des frais de retard peuvent toutefois vous être facturés.
• Paiements en retard de 30 jours ou plus : Un paiement en retard apparaîtra sur votre dossier de crédit après 30 jours de retard. Vous êtes toujours obligé de rattraper le paiement manqué, puis faites-le dès que possible.
• Paiements en retard de plus de 60 jours : Si vous ne remboursez pas le paiement en retard et que vous manquez votre prochaine date d'échéance, votre dossier de crédit affichera un préavis de retard de 60 jours. Cela peut faire encore plus de ravages sur votre pointage de crédit. Si vous manquez un paiement, votre dossier de crédit affichera davantage de notifications, votre dette pourra être transmise à une agence de recouvrement et votre créancier fermera très probablement votre compte.

Les paiements manqués apparaissent sur votre dossier de crédit sous le compte que vous n'avez pas payé. Donc, si vous êtes en retard sur un carte de crédit paiement, il y aura une remarque dans cette partie de votre rapport indiquant si vous avez 30, 60 ou 90 jours de retard (et ainsi de suite).

Les créanciers décident de signaler ou non un retard de paiement sur votre dossier de crédit. Bien que les créanciers soient tenus par la loi de fournir des rapports véridiques et exacts, ils ont encore une certaine discrétion pour déterminer si chaque retard de paiement doit être signalé. En conséquence, les consommateurs disposent d'un outil appelé lettre de bonne volonté. Cela peut être utilisé pour demander qu'un créancier ne signale pas un retard de paiement ou pour que cet élément soit retiré de votre dossier de crédit.

C'est une lettre qui capitalise sur la bonne volonté passée que vous avez peut-être gagnée en maintenant correctement votre compte. Décrivez votre relation avec le créancier, expliquez pourquoi vous êtes en retard et proposez votre stratégie pour éviter que cela ne se reproduise. Ensuite, vous demandez au créancier d'éliminer votre dette.

Pourquoi les paiements manqués restent-ils si longtemps sur le rapport de crédit ?

Un retard de paiement réduira votre pointage de crédit, mais la gravité de la réduction est déterminée par le type de pointage de crédit et l'ensemble de votre profil de crédit. Si vous avez actuellement un pointage de crédit exceptionnel, un retard de paiement entraînera une diminution de points plus sévère que si vous avez un pointage de crédit médiocre ou moyen. Manquer de nombreux paiements consécutifs peut être pire pour votre crédit que d'en manquer un seul, et votre pointage de crédit en souffrira.

Si vous avez une carte de crédit ou un prêt, vous devez vous souvenir de la date d'échéance et vous efforcer de payer à temps pour éviter de payer des frais de retard pour non-paiement. Voici quelques conseils pour vous aider à vous assurer que vous ne serez pas en retard sur vos paiements.

• Configuration du paiement automatique - La configuration du paiement automatique est l'approche la plus simple pour éviter les retards de paiement. Il ne faut que quelques minutes pour configurer le paiement automatique et adapter votre paiement au minimum dû, au solde total du relevé ou à un autre montant.
• Configurez des rappels de paiement - Si vous ne souhaitez pas utiliser le paiement automatique, créez des rappels de calendrier ou inscrivez-vous pour recevoir des alertes SMS et e-mail de vos créanciers. Vous pouvez configurer des alertes pour vous avertir lorsque votre relevé est prêt, lorsque votre paiement est dû dans un certain nombre de jours, lorsque votre paiement est publié, etc. Il est à noter que ces possibilités peuvent différer selon le créancier.
• Paiements hebdomadaires - Plutôt que de payer mensuellement, il est conseillé d'effectuer des paiements hebdomadaires sur le compte. Vous trouverez peut-être plus facile de contrôler vos soldes totaux si vous le faites.

Conclusion

Votre historique de paiement compte pour environ 35 % de votre pointage de crédit. Un seul paiement manqué enregistré auprès des agences de crédit pourrait réduire votre pointage de crédit. De plus, ce type d'informations erronées peut rester sur votre rapport jusqu'à sept ans.

Pour minimiser les retards de paiement futurs, vous pouvez configurer des paiements récurrents pour le montant minimum dû sur vos comptes. Lorsqu'un retard de paiement apparaît de manière incorrecte sur l'un de vos rapports de solvabilité, vous pouvez le réclamer et le faire supprimer.

Bibliographie

1. https://heinonline.org/hol-cgi-bin/get_pdf.cgi?handle=hein.journals/fedred90&section=38
2. https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S1062976916300618